Многие ещё помнят лозунг времён перестройки – «Каждой семье к 2000 году отдельную квартиру!». Так обещало нам уже несуществующее сегодня государство. Теперь нет ни государства того, ни квартир. Именно Россия лидирует среди стран бывшего СССР по части жителей, снимающих жилье по причине отсутствия собственного. Таких в нашей стране, по разным статистическим данным, от 17 до 22% всего населения. Цифра огромная!
А учитывая, что цены на недвижимость иногда поднимаются на 40% в год, многие российские граждане накопить на собственное жильё не смогут. Никогда!
Ну, и где же выход? А он есть.
Взять ипотечный кредит и вселиться в жильё, которое, по выплате кредита, станет собственностью. Ипотечный кредит под небольшой (от 9 до 12%) процент, как утверждают рекламные проспекты банков, поможет и улучшить жилищные условия многих. Вот только одно но. Большинство граждан, подающих документы на получение ипотечного кредита, отказываются от него.
Сами! Почему?
Ведь от предложений сегодня нет отбоя! Завлекают и низкими процентными ставками, и долгим, более 20 лет сроком, и даже возможностью взять кредит в экзотических валютах, типа японской йены, чтобы уменьшить процентную ставку (ипотечный кредит в японских йенах выдаётся сегодня под 6% годовых). И ничего не помогает. Взрывного роста ипотечного кредитования, как в Восточной Европе, не происходит.
Давайте разберёмся, как следует правильно действовать, если Вы решили взять ипотечный кредит.
Скажу сразу, что это будет непросто. И дорого!
Во-первых, чётко определитесь, какое жильё Вам необходимо. Какое нужно жильё и среднерыночную цену на выбранный вариант. Ведь выплачивать придется почти полжизни… Шучу. И всё-таки… Здесь лучше не семь, а семьдесят семь раз всё проверить.
Определились.
Теперь ищем любую информацию по ипотечным кредитам в выбранном секторе. Первый помощник здесь – Интернет. Там можно найти всё. Даже калькулятор на многих сайтах есть. Сколько придётся заплатить, если… И вводите свои условия: сумму кредита, количество лет и т.д. Не поленитесь также позвонить в банк, если Вам что-то непонятно. Телефон кредитного отдела Вы обязательно найдёте в разделе «Контакты» на официальном сайте любого банка.
Учтите, перед тем, как Вы получите кредит, Вам предстоит очень сильная нервротрёпка и достаточно высокие расходы. Рассмотрение заявление, проверка документов, проверка подлинности купюр и ещё много чего придумали бедные банкиры, чтобы выманить у Вас деньги ещё до того, как выдать Вам кредит. А что делать… Банкам тоже надо на что-то жить! Поэтому в Ваших интересах собрать максимально возможную информацию об условиях кредитования, чтобы не пришлось менять банк, если Вас вдруг не устроят условия самого договора. Ведь в другом банке придётся начинать всё заново. И денег отвалить – тоже.
Чтобы получить кредит, надо оформить три страховки – страхование титула, страхование имущества (купленной банком недвижимости) и страхование жизни (и здоровья) самого заёмщика. Учтите, что многие страховые компании сделаны самими банками, и ставки в них ого-ого! Обязательно задайте перед подачей документов вопрос: «А можно ли застраховаться у независимого страховщика?» и обязательно получите на него ответ в письменном виде. Если Вам отказываются дать таковой, сто раз подумайте, а стоит ли связываться…
Дополнительные расходы обязательно возникнут и на стадии выбора жилья. Ведь проверка банком даже выбранного Вами самостоятельно варианта обойдётся вам примерно в 1000 долларов, и это ещё по-божески! Специализированное агентство возьмёт за такие услуги 3-5% рыночной стоимости жилья.
Учтите также, что недвижимость в новостройке кредитуется обычно по повышенной ставке, т.к. риски первичного рынка недвижимости для банка значительно выше. Обычно к заявленной сумме кредита добавляется ещё один процент. А за время выплаты кредита этот процент преобразуется в очень кругленькую сумму. Обязательно уточните этот вопрос.
Все операции по подаче документов, поиску жилья, все бюрократические оформления необходимо закончить за три месяца. Именно столько позволяет «тянуть» действующее законодательство. Кто не успел, тот опоздал! И все круги ипотечного «ада» придётся проходить заново.
А теперь подведём итоги.
Кроме самой суммы кредита и процентов по нему, Вам предстоят следующие доплаты (данные на январь 2008 года):
1. Первоначальный взнос. В разных ипотечных программах он разный, но уж никак не меньше 10% от суммы кредита.
2. Рассмотрение Вашего заявления от 1 тыс. руб.
3. Проверка документов – от 2 тыс.руб.
4. Ведение сделки, если квартира покупается в новостройке, от 1% от суммы кредита.
5. Плата за аренду индивидуального сейфа – от 2 тыс.руб. в год. В год, а не только вначале выплат!
6. Открытие счёта от 100 американских долларов.
7. Конвертация, обналичка и т.п. операции, если кредит взят в иностранной валюте – от 0,2% от суммы кредита.
8. Регистрация сделки с недвижимостью от 200 американских долларов.
И это ещё не всё! Транспортные и множество других расходов тоже лягут на Ваши плечи…. Но, по моему глубокому убеждению, дело это стоящее и, несомненно, выгодное. Вместо того, чтобы отдавать кучу денег за съём жилья, лучше отдавать деньги банку и потихоньку выкупать собственное жильё. Ведь всё когда-то проходит, пройдет и срок проживания в чужом, а не своём жилье.
Во всяком случае, рискнуть стоит. Только – рискнуть осознанно!
Основные моменты такого осознанного риска Вам уже известны.
Действуйте. И всё у Вас получится!
Автор: Михаил Груздев