Потенциальный заемщик должен знать о сложностях в получении кредита.
Центральный банк России опубликовал банковскую статистику за I квартал 2008 года. Ввиду некоторого замедления роста кредитования в начале года ускоренное развитие выдачи розничных кредитов (рост составил 3,5% за март и 7,7% – с начала года) стало ключевым положительным моментом в результатах марта.
Эта статистика, по мнению экспертов, вписывается в прогнозы, которые закладывались в итоги 2008 года: участники рынка предупреждали о возможном спаде темпов роста потребительского кредитования в России.
Тем не менее количество желающих начать свою кредитную историю по-прежнему велико. Рынок потребительского и ипотечного банковского кредитования остается одним из приоритетных направлений развития банковской деятельности: даже несмотря на то что банки вынуждены были пойти на ужесточение требований к заемщикам, они готовы расширять линейку продуктов и бороться за потенциального клиента, предлагая спецакции и интересные условия. Однако очевидно, что не все желающие могут получить потребительский и тем более ипотечный кредит. Существенных препятствий не так много, однако если вы обращаетесь за кредитом впервые и еще не знаете, как работает эта система, лучше сразу иметь в виду: эти сложности обойти не удастся.
Как отмечает заместитель директора департамента развития розничного бизнеса Промсвязьбанка Сергей Лыкосов, достаточно часто банк вынужден отказывать заемщику в том случае, если сведения, которые он о себе сообщает (включая доход и кредитную историю), не соответствуют действительности. Поводом для отказа в кредите является и несоответствие заемщика требованиям банка по возрасту и стажу. В частности, в Промсвязьбанке кредит выдается лицам старше 21 года, с общим стажем работы не менее 2 лет и минимальным сроком на последнем месте работы 4-6 месяцев (в зависимости от вида кредита). "Еще одной распространенной причиной сложностей в получении кредита можно назвать отсутствие у человека официально подтвержденного дохода: однако некоторые банки, в том числе Промсвязьбанк, готовы принимать от работодателей клиента справку в произвольной форме", – отмечает эксперт.
Если вы намерены начать свою кредитную историю, то сложностей, которые могут быть реальным препятствием на вашем пути, не так много, и они носят скорее технический характер, говорит вице-президент по развитию бизнеса DeltaCredit Динара Юнусова. "Современные банковские технологии, используемые ведущими банками, в числе которых DeltaCredit, рассчитаны на то, чтобы сделать процесс выдачи кредита максимально удобным и комфортным для заемщика, – поясняет она. – Например, если клиент получает "серую" зарплату, то эту "серую" часть он должен подтвердить по форме банка (на бланке организации-работодателя с печатью и за подписью руководителя). Очень редко, но бывает, что работодатель отказывает своему сотруднику в таком подтверждении". Другая возможная трудность, по ее наблюдениям, – это недостаточный трудовой стаж клиента. Если он небольшой, то вкупе с другими факторами может стать причиной отказа.
Свою роль может сыграть и уже имеющаяся кредитная история: если вы брали потребительский кредит и имели проблемы с его возвратом, вряд ли банк будет рисковать и иметь дело с таким заемщиком. Другое дело, что главную сложность для банков представляет отсутствие централизованного источника информации о заемщиках. Однако не думайте, что вам удастся скрыть свой не очень удачный опыт: банки могут обмениваться информацией о недобросовестных заемщиках.
Отдельно стоит сказать о сложностях в получении кредита на жилье. Рынок ипотечного кредитования динамично развивается и, по прогнозам экспертов "Альфа-Банка", в текущем году вырастет на 20 млрд долл. Однако для того, чтобы стать счастливым обладателем собственного жилья, желающий получить ипотечный кредит должен учесть несколько принципиальных моментов. Во-первых, существенным препятствием к получению кредита на жилье по-прежнему является первый взнос, который составляет не менее 10% от стоимости жилья. Во-вторых, потенциальный заемщик должен рассчитывать свои силы, ведь величина ежемесячного платежа по кредиту может съесть существенную часть заработной платы. Центробанк РФ запрещает коммерческому банку выдавать кредит, если размер ежемесячного платежа превышает половину месячного дохода потенциального заемщика.
Возможно, чтобы лучше понять свои возможности, тем, кто собрался брать ипотеку, стоит начать с потребительского кредита на неотложные нужды или популярного автокредита, тогда на практике можно будет попробовать, как работает система кредитования, каковы ее очевидные плюсы и с какими ее минусами вы готовы мириться.
автор: Шубина Елена