Если расторгнуть кредитный договор с банком, можно потерять часть денег

Обстоятельства могут сложиться таким образом, что, получив кредит, заемщик вынужден расторгнуть кредитный договор. Понятно, что для этого должны быть веские причины.

Но от форс-мажора никто не застрахован: могут измениться семейные обстоятельства, клиент может потерять трудоспособность и т. п. Как быть, если деньги, полученные, к примеру, на ремонт квартиры, стали не нужны – ремонт откладывается из-за болезни? Или заемщик потерял работу и не может более обслуживать свой автокредит? Поскольку ситуации могут быть различными, мы условно разделим их на несколько категорий.

Денежный кредит на потребительские нужды

Многие из нас одалживают деньги у банка, так сказать, на бытовые нужды – свадьба, ремонт квартиры, постройка дачного домика, дорогостоящее лечение родственника и т. п. Суммы, выдаваемые по этому виду кредитования, как правило, относительно невелики – до 5 тысяч гривен. Тем не менее, в жизни бывает всякое: и свадьба может быть отменена, и ремонт перенесен на более поздний срок. А деньги уже получены. Как поступить?

Деньги можно вернуть, т. е. просто-напросто досрочно погасить кредит. Но есть несколько нюансов. Во-первых, придется уплатить проценты за фактическое время пользования ими: с момента получения их в кассе банка "счетчик" включен. Во-вторых, если за досрочное погашение предусмотрена комиссия, ее тоже придется заплатить. Есть ли таковая, вы должны были узнать при подписании договора. И в-третьих, вы теряете все платежи, сделанные при получении, например, единоразовые комиссионные и т. п.

Автокредит и ипотека

В случае, если клиент приобрел автомобиль в кредит, а впоследствии потерял платежеспособность, он может прервать договор. Но для этого он должен проконсультироваться с менеджером кредитного отдела своего банка. Дело в том, что в таких случаях предусмотрено отчуждение имущества: банк забирает машину, продает ее с аукциона, забирает себе часть вырученной суммы (оставшееся недоплаченным тело кредита плюс проценты), а остальные деньги возвращает экс-заемщику. Однако банки во многих случаях далеко не сразу переходят к радикальным действиям. Чаще кредитные менеджеры совместно с заемщиком подбирают компромиссные варианты, например, реструктуризацию долга, и договор можно не расторгать.

При отказе от кредита материальные потери заемщика могут быть значительными. Ведь при оформлении договора по кредиту и купле-продаже были уплачены (цифры ориентировочные):

– страховка КАСКО – 3-5% стоимости авто;
– страховка ОСАГО – от 370 грн;
– услуги нотариуса по удостоверению договора залога – 500 грн;
– взнос за внесение информации в реестр залогов движимого имущества – от 70 грн;
– комиссия за расчетно-кассовое обслуживание (перечисление кредитных средств в автосалон) – от 0,3% суммы перечисления;
– единоразовая комиссия – от 0,5% суммы кредита;
– оформление в ГАИ – около 2000 грн.

Все эти деньги будут безвозвратно потеряны, поэтому лучше попытаться взять другой кредит (переодолжить деньги), закрыть кредитный договор, продать автомобиль и вернуть долг. Если есть возможность и время, стоит воспользоваться этим вариантом – он гораздо выгоднее.

Все сказанное об автокредитовании в равной мере относится и к ипотечному кредитованию – только расходы по кредиту на жилье еще выше.

Кредитная карта

Наиболее выигрышно в этом контексте выглядит кредитка. Если вы оформите кредитную карту, то сможете снять деньги именно в тот момент, когда они вам понадобились. До этого никакие проценты платить не нужно. Отсчет начинается либо с того момента, когда вы сняли сумму, либо через месяц (это зависит от вида карточки). Так что если есть возможность, воспользуйтесь карточным кредитом. Кстати, утверждение, что по нему начисляются высокие проценты – заблуждение.

Номинально за месяц пользования клиенту начисляют 3% от суммы долга. Но нельзя просто умножать 3% на 12 месяцев. Ведь вы ежемесячно погашаете какую-то часть кредита, а проценты начисляются на остаток. Поэтому, по нашим подсчетам, если кредит погасить за год, то эффективная ставка составит около 21%. Даже если учесть комиссионные – 3% за обналичивание, то все равно получается 24%, что весьма "скромно" по рыночным критериям.