С приходом холодов и морозов желания выходить на улицу с каждым днем становится все меньше и меньше.
А при мысли о том, что надо идти по холоду к метро, чтобы добраться до работы или стоять на автобусной остановке, продуваемой всеми ветрами, настроение и вовсе падает до нуля. В такое время у людей как никогда часто возникают мысли о личном транспорте.
Однако сразу выложить круглую сумму за новенький автомобиль может позволить себе далеко не каждый. И вот здесь появляется мысль об автокредите. Однако в условиях финансового кризиса получение кредита сильно усложняется. Так что же делать? Все-таки попытаться взять кредит на покупку автомобиля или подождать до лучших времен? Попробуем разобраться.
Самое главное, что должен знать потенциальный заемщик – это то, что сейчас абсолютно все банки повысили ставки по автокредитам и первоначальные взносы, а многие кредитные организации и вовсе отказались от программ автокредитования.
Если раньше можно было спокойно взять автокредит под 11-14 % годовых, то сегодня ставки ниже 17 % уже редкость. Кроме того, на рынке почти не осталось программ автокредитования с нулевым первоначальным взносом. Также банки стали очень придирчиво относиться к потенциальным заемщикам. И сегодня для того, чтобы взять кредит, надо очень постараться. Банки делают ставку не на количество, а на качество своих клиентов.
Например, Альфа-банк, как и все остальные банки, скорректировавший свою стратегию в области автокредитования, сегодня упор в продажах переместил с "продаж через дилерские точки" на "продажи через собственные отделения банка". В рамках данных изменений еще с июля 2008 года стартовали продажи универсального автокредита банка в отделениях. Кроме того, в начале ноября в банке запустили онлайн-автокредитование. Как сказал "Личным деньгам" руководитель управления маркетинга "Автокредитование" блока "Розничный бизнес" Альфа-Банка Максим Салаев, несмотря на тяжелую ситуацию на финансовом рынке, Альфа-Банк не только не перестал выдавать автокредиты, но и усилил сервисную составляющую своих продуктов.
ОТП Банк в середине ноября запустил такой продукт, как "Автокопилка", суть которого состоит в том, он позволяет клиенту накопить недостающую сумму для внесения первоначального взноса по автокредиту. "Автокопилка" является своего рода "кредитным тренажером": для накопления суммы клиенту нужно будет постоянно вносить средства на "авто вклад". Таким образом, он психологически адаптируется к необходимости выплат, а также определит, насколько это ему по силам.
Сбербанк с начала ноября установил максимальный размер автокредита в размере 80 процентов стоимости автомобиля (ранее определялся платежеспособностью заемщика и был ограничен стоимостью автомобиля). Кредит предоставляется срок до 5 лет.
Многие банки (Московский кредитный банк, МБРР, "Ренессанс Кредит" и другие) и вовсе отказались от автокредитов. Например, "Хоум кредит", один из лидеров банковской розницы, первым на российском рынке приостановивший выдачу автомобильных займов, может возобновить работу с долгосрочными инструментами не раньше конца 2009 года.
Давайте посмотрим, какие ставки по автокредитам предлагают нам банки сегодня на конкретном примере. Предположим, Вы хотите купить иномарку по цене 450 тысяч рублей, кредит хотите взять на 3 года при первоначальном взносе в 30 процентов от стоимости автомобиля. Вот по каким ставкам Вам придется кредитоваться в крупнейших банках Москвы:
- Росбанк – 12%
- Абсолют-банк – 12,5%
- Банк Москвы – 15%
- Райффайзенбанк – 12-14,5%
- Номос-банк – 15%
- Альфа-банк – 23,5%
- Русский стандарт – 29%
По прогнозам Максима Салаева, доля автомобилей, которые продаются в кредит, так и останется на уровне 40% – но в абсолютном выражении это количество будет постепенно уменьшаться. Хотя, если ликвидность не восстановится, и процентные ставки по кредитам продолжат свой рост, то будет сокращаться не только количество, но и доля автокредитов, отметил эксперт. Что касается объема рынка автокредитования 2008 года – то, если в начале года Альфа-банк оценивал его на этот год в 26.5 млрд. долларов, то сейчас банк скорректировал эту цифру до 21.5 млрд. долларов.
По словам члена правления РайффайзенБанка, Р. Воробьева, развитие кредитования будет во многом зависеть от внешнего фона и проводимой правительством РФ денежной политики. "В долгосрочной перспективе мы ожидаем приток денежных средств на рынок и, как следствие, появление возможности скорректировать ставки в сторону уменьшения", – сказал он.
М. Салаев помимо таких существующих тенденций, как сокращение объемов ликвидности и продаж автомобилей, предрекает появление новых – таких, как рост безработицы, социальной неопределенности и персональных дефолтов. Поэтому, помимо роста процентных ставок, по его прогнозам, будут продолжать повышаться требования к заемщикам. Также он предполагает, что население начнет покупать более дешевые автомобили – и следовательно, будет уменьшаться средний размер автокредита. Кроме того, как справедливо заметил Салаев, в сегодняшней ситуации вопрос стоит даже не в том, стоит ли брать автокредит, а получите ли вы его вообще.
Как сказал замначальника отдела автокредитования Промсвязьбанка Алексей Шиманский, весной ожидается улучшение условий финансирования подобных проектов. "Однако активное снижение в следующие 2-3 года ставок до уровня лета 2008 года или менее маловероятно. Банки скорее всего также будут проводить политику снижения рисков при выдаче кредитов. Мы ожидаем сокращение сроков кредитования и упор банков на предоставление кредитов существующим лояльным клиентам", заключил он.
По словам А. Шиманского, если клиент готов брать автокредит в настоящее время, понимая, что ставки по кредитам в обозримом будущем не уменьшатся, и потребность в автомобиле актуально существует, то кредит следует брать. Однако при этом, в условиях кризиса, заемщику следует оценить устойчивость своего финансового положения – чтобы не получилось так, что через полгода возникнет реальная опасность дефолта по кредиту со стороны заемщика, отметил он.
Как рассказал генеральный директор официального дилера Audi – компании "Ауди центр Таганка" Владимир Моженков, в течение 9 месяцев текущего года каждый второй клиент компании покупал новый автомобиль с привлечением кредитных средств, среди покупателей машин с пробегом к этому ресурсу обращались 4 из 10 клиентов. "Теперь же с большим трудом удерживаем каждого третьего, вектор – отрицательный, тенденция – негативная", – сказал Моженков. При этом он отметил, что банки, получая от государства дешевые кредиты, оставляют эти деньги у себя. "Я знаю одного банкира, который получил на межбанке 1 млрд. рублей, он взял и отправил эти деньги на депозит вместо того, чтобы выдать кредиты", – сказал специалист.
По прогнозам Моженкова, кризис затронет всех дилеров, в том числе работающих в премиум-классе. Автомобилисты, привыкшие ездить на дорогих автомобилях, вряд ли из-за кризиса будут пересаживаться на более дешевые, но при этом срок эксплуатации дорогих марок будет продлеваться, считает эксперт.
Подводя итог, можно сказать, что если вы все-таки решили приобрести авто в кредит, то тянуть с этим не имеет смысла, так как банки уже подняли процентные ставки, и никакого их снижения не предвидится. Как справедливо заметил М. Салаев, в сегодняшней ситуации вопрос стоит даже не в том, стоит ли брать автокредит, а получите ли вы его вообще.
Автор: Панкова Анастасия