О потребительских кредитах знают все: одни уже воспользовались этой банковской услугой, другие пытаются найти более выгодное предложение. Возможно, таким вариантом окажутся «несвязанные кредиты».
Несвязанными они называются потому, что банки предоставляют кредиты заемщикам без обязательств последнего потратить средства на тот или иной товар или услугу.
В советские времена так работали "черные кассы" на любом предприятии. Была обычная "касса взаимопомощи" (при профсозном комитете) в которой каждый член профсоюза мог взять деньги "в долг" указав причину: покупка нового пальто, нового холодильника и т.п. А в "черной кассе" все было просто: ежемесячно вноси по 10 рублей и раз в 10 -12 месяцев (когда подойдет твоя очередь!) можешь без указания причины взять денежку…
Несвязанные кредиты оформляются непосредственно в отделениях банка после подачи заемщиком заполненной анкеты и заявления на выдачу кредита, а также предоставления документов, требуемых банком дополнительно к удостоверению личности. Оформление кредита занимает, как правило, от трех до семи банковских дней. На что же уходят эти дни, ведь экспресс-кредит (в магазине) можно получить в течение нескольких часов?
Очевидный ответ – на проверку сведений, представленных заемщиком. Банк, проверяя указанные вами данные, стремится оценить вашу кредитоспособность и застраховать себя от риска невозврата кредита. За счет более тщательной проверки и, следовательно, снижения рисков кредиты, выдаваемые в отделениях банков, становятся менее дорогими для потребителя – ставка по несвязанным кредитам часто существенно (до 5%) ниже той, что установлена по экспресс-кредиту того же банка. Поэтому, если у вас "время терпит", и вы готовы потратить несколько дней на сбор необходимых документов и ожидание решения банка, получение кредита в отделении банка будет экономически более выгодным.
Какая же информация о потенциальном заемщике интересует банкиров, и какие документы необходимы для получения "несвязанного" кредита?
Необходимы два документа, которые требуют во всех банках: паспорт и дополнительно один из документов, удостоверяющих личность (загранпаспорт, военный билет, водительские права, пенсионное удостоверение). Затем банкиров, конечно же, интересует
– работаете ли вы, и если работаете, то, как долго и как успешно и каковы ваши "карьерные планы" на будущее. Поэтому исследуют ваш трудовой стаж: общий и на последнем месте работы.
В качестве подтверждения данных о месте работы и стаже могут быть представлены следующие документы:
– справка с места работы в свободной форме (с указанием времени оформления на работу), подписанная руководителем организации и главным бухгалтером (при его наличии в штате предприятия) и заверенная печатью;
– заверенная копия трудовой книжки или трудового договора;
– иногда достаточно указать лишь координаты вашего места работы (телефон, адрес и основные реквизиты).
Сразу обратим внимание потенциального клиента на то, что при отсутствии трудовой книжки или возможности представить заверенную справку с места работы шансы получить несвязанный кредит стремительно уменьшаются, а в большинстве банков просто стремятся к нулю! Существуют исключения: "Альфа Банк Экспресс", Банк "Русский Стандарт" и ОАО "АКБ Авангард", для получения кредита в которых вообще не требуются какие-либо документы, кроме паспорта и "второго документа".
Как правило, лимит доступных средств по таким кредитам меньше, чем у банков, которые требуют справки, подтверждающие доходы: максимальный размер кредитной линии у "Альфа Банк Экспресс" составляет 200% ежемесячного дохода заемщика после налогообложения, тогда как, например, в "УралСибБанке" и "Ситибанке" клиент может рассчитывать на кредит в пределах пяти или семи ваших ежемесячных заработных плат.
В некоторых банках (например, в Банке "Первое О.В.К." Группа "Росбанк") кредитного эксперта интересовало, является ли заемщик руководителем, а некоторые банки (например, "Raiffeisenbank Austria" и Банк "Первое О.В.К") запрашивают документы о высшем и втором высшем образовании. Каждый ответ "да" – дополнительное "очко" в вашу пользу, что влияет, во-первых, на вероятность получения кредита, а во-вторых, определяет максимальную сумму, на которую вы сможете рассчитывать.
Второй фактор, определяющий сумму выдаваемого кредита, ежемесячный доход заемщика, который должен быть подтвержден одним из документов:
– справка о доходах по форме 2-НДФЛ ("Налог на доходы физических лиц" – справка об официальных доходах физического лица на данном предприятии, прошедших по бухгалтерской отчетности предприятия и указанием уплаченных налогов и помесячной разбивкой);
– справка по форме Пенсионного фонда (для пенсионеров);
– документ, подтверждающий страховые выплаты;
– письмо от организации, в которой работает Заемщик, подтверждающее ежемесячный доход, оформленное на фирменном бланке организации, за двумя подписями (руководителя и главного бухгалтера) и печатью организации;
– платежные ведомости предприятия по заработной плате Заемщика за последние 3 / 4 / 6 месяцев;
– выписки по личному банковскому счету Заемщика за последние 3 / 4 / 6 месяцев;
– некоторые банки (например, "МДМ-Банк") принимают в качестве подтверждения доходов документы, свидетельствующие о расходах за последние несколько месяцев – оплата обучения, покупка машины, оплата услуг фитнес-клуба и т.д.
Помните, что в любом банке комиссия по оценке потенциальных заемщиков досконально проверит указанную в анкете информацию. Если клиент исказил фактическое положение дел, он не только не получит кредит, но и создаст себе так называемую "черную кредитную историю", и получить кредит или открыть кредитную карточку в этом банке у клиента уже не будет никакой возможности…
В такой ситуации возможно:
– обратиться в банк, который не требует предоставления подобных документов (например, "Альфа Банк Экспресс", ОАО "АКБ Авангард", "Русский Стандарт", "Дельта Банк");
– оформить небольшой экспресс-кредит в магазине при покупке товара, погасить без просрочек задолженность перед банком, тем самым, создав "чистую кредитную историю", обратиться в этот же банк с заявлением о выдаче вам нового кредита или об открытии овердрафта по кредитной карте: по такой схеме работают: Банк "Первое О.В.К.", Альфа Банк Экспресс и "Дельта Банк".
Существуют ограничения на минимальный доход заемщика (после уплаты всех налогов), при котором может быть выдан кредит – у большинства банков он составляет 500 долларов (эквивалентная сумма в рублях), но у некоторых и того меньше – например, у "МДМ-Банка" – 350 долларов, у "Ситибанка" – 9000 рублей. В анкете любого банка имеются вопросы: "информация по полученным кредитам / выданным поручительствам", а также "сведения по открытым банковским счетам / кредитным картам".
И вот в этих вопросах, как, впрочем, и в остальных пунктах анкеты, следует быть предельно аккуратным и честным: банк может попросить предоставить договоры кредитования / поручительства, выписки по банковским счетам и истории выдачи / погашения кредитов. Делается это для того, чтобы максимально корректно оценить соотношение ваших доходов к расходам и обязательствам, которыми и являются эти договоры. Кроме доходов и обязательств потенциального заемщика, банки интересуются имуществом, находящимся в собственности – автотранспорт, недвижимость, земельные участки, т.е. всем тем, что может служить явным или неявным обеспечением кредита, точнее – его возвратности для банка.
При этом существуют интересные нюансы, результат влияния которых не всегда очевиден: например, с точки зрения потребителя владение автомобилем – это хорошо, это "актив"; а вот с точки зрения банка – владение отечественным автомобилем или "древним" импортным – плохо, поскольку это скорее является источником расходов.
Соотношение количества банков, требующих предоставление поручительства физических или юридических лиц, к тем, что выдают кредит без него, сегодня приблизительно одинаково. Поручителями – физическими лицами – могут выступать ваши друзья, сослуживцы, родственники, т.е. практически кто угодно. Основное требование к поручителю – он должен удовлетворять требованиям, которые банк предъявляет к самому заемщику (возраст, размер дохода).
Суть поручительства в том, что если вдруг заемщик окажется не в состоянии погасить кредит самостоятельно, поручитель обязуется это сделать за него в полном объеме и в оговоренный в договоре поручительства срок. То есть поручитель должен иметь доход, позволяющий покрывать выплаты по кредиту заемщика. Именно поэтому, если вы выступаете поручителем для кого – либо другого, вы обязательно должны указать этот факт в анкете на получение собственного кредита, т.к. "нагрузка" по кредитам у вас окажется существенно выше, вы всегда должны иметь возможность расплатиться за себя и "за того парня".
Поручителем – юридическим лицом может выступать практически любая компания / предприятие, финансовое состояние которой удовлетворит банк, выдающий кредит. Как правило, для оценки этого банкиры запрашивают официальную отчетность предприятия на последнюю отчетную дату (конец последнего закончившегося квартала) с отметкой налоговой инспекции о том, что отчетность сдана: баланс, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств, часто интересуются расшифровками статей баланса "основные средства", а также дебиторской и кредиторской задолженностью предприятия, дабы оценить его платежеспособность. Часто вместо предоставления поручительства банки предлагают альтернативный вариант: можно оформить залог недвижимости, автотранспорта или ценных бумаг, которыми владеет заемщик. По таким схемам работает Сбербанк.
Помимо общих требований отдельные банки предъявляют свои особенные, предугадать которые заранее невозможно. Например, "МДМ-Банк" при рассмотрении заявки о выдаче кредита запрашивает у женщин-заемщиков сведения о детях в возрасте до 6 месяцев (при положительном ответе кредит не выдается), а у мужчин моложе 28 лет – их статус в отношении призыва в армию. А вот "Ситибанк" не выдает кредит заемщикам, у которых нет домашнего телефона…
Автор: Алексеев Сергей