Всему виной гигантская суммарная переплата. По независимым расчётам при сроке кредитования в 20 лет, квартира по ипотеке обойдется в два раза дороже, чем если покупать ее единовременно. Вот только кредитные организации совсем не заинтересованы в досрочном погашении ипотеки.
Выдавая кредит на опреде- ленное количество лет, банк рассчитывает получать каждый год определенный доход. Соответственно, при досрочном погашении банк недополучает запланированные суммы.
Однако, конкуренция не позволяет банкам полностью запретить досрочное погашение, поэтому они вводят длительные моратории, ограничения на размер досрочного платежа и т.д. Так что у заемщика возникает всё больше сложностей с досрочным погашением, а банк получает своё.
Для начала заемщику придется заранее подать заявление о досрочном погашении. Может понадобиться и формальное разрешение от кредитной организации. Досрочно внесенная сумма будет списана одновременно с обязательным платежом. Если заемщик принял на себя обязательство внести досрочный платеж и этого не сделал, некоторые банки также взимают штраф.
После внесения частичного досрочного платежа пересматривается график выплаты кредита, к примеру, некоторые организации либо сокращают срок кредитования, либо снижают размер ежемесячного платежа. Другие предоставляют заёмщикам право выбора. Таким образом, сокращение срока кредитования существенно снижает сумму переплаты заемщика за жилье, приобретаемое по ипотеке. Экономятся средства, которые были бы уплачены в будущем, а долг уменьшается быстрее. Сокращение же ежемесячного платежа снижает нагрузку на семейный бюджет, и есть возможность направить их на досрочное погашение. Но не стоит забывать, что не все банки предоставляют заемщику выбор.
При досрочных платежах заемщик сэкономит в будущем, но для этого в настоящем ему придется "затянуть пояс потуже". Оплачивая ипотечный кредит в срок, человек соглашается на переплату, несет экономические риски, зато имеет возможность тратить свободные средства на себя и свою семью. Стоит учесть, что сейчас банки предлагают достаточно гибкие программы кредитования, и заемщик имеет шанс выбрать между более низкой процентной ставкой и удобными условиями досрочного погашения, исходя из личных обстоятельств.
Перед тем как заключать договор с банком надо взвесить все "за" и "против" досрочного погашения кредита. Банки упускают выгоду при досрочном погашении, а заемщик может существенно сэкономить на выплате процентов. Однако банки могут компенсировать это комиссией.
По статистике, большинство ипотечных кредитов (около 95%!) в России гасится в течение пяти-семи лет. Мало кто собирается все 15-20 лет расплачиваться по кредиту. Но это касается кредитов, взятых несколько лет назад. Если говорить о заемщиках, взявших кредит в 2006 году и позже, то им зачастую попросту не под силу найти свободные средства на досрочное погашение, ведь из-за бурного роста цен на недвижимость ежемесячные платежи и так велики.
Источник: Realtypress
